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[Gestion des risques] Les primes d'assurance "cyber" vont-elles augmenter?

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Offre d'assurance en hausse et conséquences sur les cotisations d'assurance

Les assureurs sont de plus en plus nombreux à proposer des couvertures, pour couvrir tout ou partie de ces risques. Le marché est loin d'être mature. Il faut bien examiner les garanties proposées, et leur portée réelle, les exclusions étant encore nombreuses pour les assureurs moins expérimentés dans ce domaine.

Du fait de l'arrivée de nouveaux entrants sur le marché, et de la hausse de la capacité financière disponible, les cotisations ont diminué en 2014 et 2015, elles se sont stabilisées en 2016, avec néanmoins la réapparition systématique des questionnaires de souscription pour permettre aux assureurs d'évaluer la qualité des risques.

Avec la recrudescence des cyber attaques depuis 6 mois, n'épargnant pas des systèmes sensés être les mieux protégés (gouvernements, multinationales, hôpitaux...), les primes sont reparties à la hausse, pour tous les secteurs d'activité, depuis le début de l'année.

Le coût de la garantie cyber extorsion

Beaucoup de contrats ne couvrent pas les rançons, mais ce risque demeure assurable, sous certaines conditions, et cette disposition contractuelle augmente le coût des indemnisations des assureurs. On peut craindre que cette garantie soit plus difficilement accessible, et que les assureurs exigeront des mesures de sécurité de plus en plus drastiques (firewall, sandbox, gestion des mots de passe, sensibilisation du personnel).

Les primes vont nécessairement augmenter du fait de la recrudescence des réclamations liées à des cyber-extorsions et demandes de rançons. Ces garanties représentaient 5 % du montant des indemnités en 2015, 16 % en 2016, elles sont au-delà de 25 % depuis le début de l'année. Il y aura donc nécessairement un impact sur les cotisations.

Les assureurs augmentent leurs franchises, et les primes pour des montants de garantie plus élevés. Il est désormais difficile de s'assurer au-delà de 50 millions d'euros de couverture, des montants encore insuffisants pour les grandes entreprises susceptibles de devoir affronter des réclamations de grande ampleur.

Les PME peuvent encore facilement trouver des couvertures à partir de 1 ou 2 millions d'euros de garantie, et pouvant atteindre 10 ou 15 millions d'euros, ce qui offre déjà une couverture intéressante, d'autant que les assureurs offrent également un panel de services de gestion de crise (experts informatiques, media, avocats). Avec 80 % des PME victimes d'une tentative de cyber-attaque en 2016, nul doute que le taux de souscription des contrats cyberassurance progressera encore en 2017, pour peu que les assureurs parviennent à maintenir des tarifs raisonnables.

Pour les entreprises particulièrement exposées, c'est le moment de demander une proposition d'assurance.

Par Benoît de Fontenay, directeur associé Euklead - expert assurances. Benoît de Fontenay est aussi responsable de la formation des assurances à l'IMR (Kedge Business School)

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Benoît de Fontenay, Euklead

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